В ноябре этого года появилась информация, что Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), являющаяся монополистом на российском перестраховочном рынке, обсуждает со страховыми компаниями исключение из страхового покрытия убытков, возникших из-за грубой неосторожности на промышленных предприятиях и стройках.
Причиной является большое количество крупных пожаров в последнее время, которые возникли из-за неосторожного обращения с огнем, а также при сварочных работах.
Отношение страховых экспертов к такому подходу однозначно отрицательное, так как такое исключение в разы снижает ценность страхования. Основной риск для предприятия – это пожар, а основная причина пожаров – это нарушение норм и правил пожарной безопасности сотрудниками предприятия или его подрядчиками, которое можно квалифицировать как грубую неосторожность.
Рассмотрим в этой статье на что надо обращать внимание при заключении договора страхования имущества предприятий, чтобы уплаченная организацией страховая премия не была напрасным расходованием средств.
Законодательное регулирование
Констатируем сразу, что под имуществом предприятий в данной статье подразумеваются здания (включая отделку и мебель), сооружения, оборудование и товары на складе. Страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, а также страхование автомобилей (каско) было рассмотрено в других статьях.
Страхование имущества, как и других видов страхования, регулируется Гражданским кодексом Российской федерации (Глава 48. Страхование) и Законом РФ “Об организации страхового дела в Российской федерации” от 27.11.1992 4015-1. Также, совсем недавно, вышло Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 19 “О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества”.
Наиболее важные положения прописаны в Главе 48 ГК РФ. В статье 930 ГК РФ говорится, что договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица ( страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В противном случае договор недействителен.
Как указано в статье 942 ГК РФ , при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком в обязательном порядке должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе, являющимся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
Очень важна статья 943 ГК РФ , в которой говорится о правилах страхования страховщика. Условия, содержащиеся в этих правилах и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), но только в том случае, если они приложены к договору страхования, что удостоверяется соответствующей записью в договоре. Поэтому правила страхования компании, с которой заключается договор, должны быть внимательно изучены до подписания договора.
Часто возникают затруднения при определении страховой суммы по договору – статья 947 ГК РФ . В пункте 2 этой статьи указано, что страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Но что понимать под действительной стоимостью? В большинстве случаев страховая сумма устанавливается в размере балансовой стоимости имущества, т.е. первоначальной стоимости за минусом износа. Однако, в Постановлении указанного выше Пленума ВС указывается, что действительная стоимость эквивалентна рыночной стоимости имущества, которая далеко не всегда совпадает с балансовой стоимостью. Поэтому в договоре должен быть четко прописан принцип определения страховой стоимости и страховой суммы (эти величины могут не совпадать, но страховая сумма не может быть установлена выше страховой стоимости). Тогда, согласно статье 948 ГК РФ и разъяснениям того же Пленума ВС, страховая стоимость не может быть оспорена страховщиком, если только он не докажет, что был умышленно введен в заблуждение страхователем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ “страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя”.
Это формулировка не так проста, как кажется. Во-первых, что значит “незамедлительно”? В договоре должен быть прописан срок. Как правило, это три календарных дня. Во-вторых, там же должно быть указано как и каким способом “уведомить”. И в-третьих, следует обратить внимание на слова “после того, как стало известно”, так как о каком-либо не самом явном событии, например, заливе, страхователь может узнать не сразу, однако, это придется доказывать.
Положения этой части статьи очень важны, потому что в соответствии с пунктом 2 этой же статьи страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет выполнено указанное выше условие.
Наконец, возвращаясь к началу статьи. Согласно статье 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя.
При этом, согласно этой же статье, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) страховщик освобождается от выплаты только в случаях, предусмотренных законом. На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только в “Кодексе торгового мореплавания” (КТМ) Российской федерации.
Таким образом, надо иметь ввиду, что попытки страховых компаний отказать в выплате страхового возмещения по причине, например, грубого нарушения (несоблюдения) норм пожарной безопасности сотрудниками страхователя в настоящее время незаконны.
Однако, страховые компании пытаются обойти это положение Гражданского кодекса, прописывая разного рода исключения из страхового покрытия в своих правилах страхования. Этот важнейший документ при заключении договора страхования рассмотрим в следующей главе.
Правила страховых компаний
Правила страхования страховые организации разрабатывают самостоятельно с учетом страхового законодательства, а также сложившейся практики. Эти правила создаются по каждому виду страхования или по нескольким видам.
Рассмотрим для примера правила страхования двух ведущих страховщиков по страхованию имущества “Ингосстраха” и “АльфаСтрахования”: “Комплексные правила страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков” (утверждены Приказом СПАО “Ингосстрах” от 24 мая 2023 г.) и “Правила страхования имущества юридических лиц” (утверждены Приказом Генерального директора АО “АльфаСтрахование” от 04 апреля 2024 г.). Отметим сразу, что правила этих двух компаний кардинально различаются как по структуре, так и логике построения. Это только подтверждает необходимость внимательного изучения таких документов. Не пересказывая многостраничные тексты этих правил, обратим внимание на некоторые наиболее важные положения.
Как уже отмечалось, основным риском для предприятий является пожар. В правилах СПАО “Ингосстрах” это пункт 3.2.1. Однако, в подпункте а) этого пункта указано, что при страховании этого риска не является страховым случаем пожар в результате перепада напряжения или короткого замыкания – одной из основных причин пожаров на предприятиях. Ущерб, возникший по этим причинам можно застраховать, но по отдельному риску “Короткое замыкание” и, конечно, за дополнительную плату.
Еще интереснее подпункт в) этого пункта, в котором указано, что не является страховым случаем пожар, произошедший по причинам, предусмотренным пунктами 3.2.10 и 3.2.14 правил. Пункт 3.2.10 называется “Дополнительная защита”. В нем приводится перечень рисков, от которых можно (при согласии страховой компании) дополнительно застраховать имущество. Обширный перечень делится на три группы. В “Группе рисков 2” (пункт 3.2.10.2) есть, в частности, риск повреждения или утраты имущества в результате нарушения норм и правил пожарной безопасности.
Таким образом, просто застраховав имущество от риска “Пожар” (пункт 3.2.1. правил), страхователь не получает страховую защиту в случае пожара, если он возникнет по двум главным причинам всех пожаров на промышленных предприятиях и складах. Эту защиту можно теоретически получить, но при согласии на это страховщика и за дополнительную (скорее всего, немалую) плату.
Подобного рода исключения касаются и других основных рисков: “Взрыв” (пункт 3.2.2.) и “Повреждение водой” (пункт 3.2.3).
Также отметим, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если ущерб возник в результате любого рода военных действий, использования любого вида оружия, воздействия любых летательных аппаратов (пункты 14.1.1.-14.1.3). Подобные исключения в различных формулировках присутствуют в правилах практически всех страховых компаний.
Рассмотрим теперь правила страхования другого страховщика.
В “Правилах страхования имущества юридических лиц” АО “АльфаСтрахование” в конце длинного перечня исключений, по большей части очевидных или малозначимых, идёт пункт 3.12:
“… не является страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно возникли в связи или явились результатом… нарушения установленных законом или нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности… безопасности проведения работ, технических регламентов…”.
Также не подлежит возмещению убыток (пункт 3.13 правил), возникший в результате проведения на территории страхования сварочных и других работ, связанных с использованием открытого огня , с нарушением правил безопасности.
Конечно, в начале формулировок стоит оговорка “если в договоре страхования не оговорено иное”, но это для того чтобы не делать эти положения правил совсем категоричными и противоречащими указанной выше статье 963 ГК РФ.
В отношении складов и торговых центров применяются дополнительные условия (пункт 3.15), где перечень исключений в случае несоблюдения страхователем различных норм и правил еще шире.
Таким образом, и в случае “АльфаСтрахования” страхователь, заключив договор страхования имущества на стандартных условиях, не получает страховой защиты от самых распространенных случаев пожара.
Это только единичные примеры формулировок правил страховых компаний, которые позволяют им вполне законно избегать выплаты страхового возмещения.
Заключение
Страховые компании стремятся максимально защитить себя от выплаты страхового возмещения и, особенно, от крупных убытков, основной причиной которых является пожар. Это естественное желание компаний и они реализуют его, прежде всего, через формулировки в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора.
В большинстве случаев вопросы о выплате страхового возмещения при крупных убытках решаются в судах и эти судебные разбирательства могут длиться годами. Чаще всего главным ( но не единственным) аргументом страховых компаний является несоблюдение страхователем норм и правил пожарной безопасности, хотя это и противоречит положениям статьи 963 ГК РФ. Однако, страховые компании ссылаются на завуалированные для непрофессионалов формулировки договора и правил страхования. Например, на отсутствие соглашения о каком-либо дополнительном страховании на случай ущерба при несоблюдении норм пожарной безопасности или правил проведении сварочных или других опасных работ.
В одной статье не имеет смысла разбирать полностью многостраничные (несколько десятков страниц) правила какой-либо страховой компании. Тем более, что эти правила у разных компаний могут существенно различаться по формулировкам, конструкции и логике построения.
Между тем, еще раз подчеркнем, что эти правила должны быть внимательно изучены до заключения договора страхования.
Чтобы не потерять бдительности при чтении объемных правил следует обращать особое внимание на разделы, касающиеся: исключений из страхового покрытия (эти исключения могут быть прописаны в разных разделах), прав и обязанностей сторон, действий страхователя при наступлении страхового случая. Возможно, имеет смысл привлечь профессионала на стадии рассмотрения условий договора. Заключение договора через страхового брокера может быть целесообразным, хотя имеет свои нюансы (подробно о страховых брокерах можно прочитать здесь).
Резюмируя, можно сказать, что заключение крупного договора страхования не такой простой вопрос, как может показаться. Не всегда корпоративные юристы даже очень крупных компаний успешно с этим справляются, о чем свидетельствуют проигранные дела и многолетние судебные разбирательства со страховыми компаниями. Однако, при правильном и внимательном подходе при заключении договора, можно приобрести реальную страховую защиту, которая будет адекватна уплаченной страховой премии и серьезно поможет компании в случае наступления неблагоприятного события.
