Страхование грузов – старейший вид страхования. Несмотря на кажущуюся простоту и распространенность, это страхование полно нюансов, которые оттачивались столетиями. Кроме того, оно имеет свою внутреннюю логику, которая позволяет применять единый подход к страхованию при совершенно различных видах перевозок – морских, автомобильных, железнодорожных, авиационных. Попробуем в этом разобраться.
Немного статистики
За первое полугодие 2023 года лидером по страхованию грузов стал “Ингосстрах” со сборами 3 364 млн.руб., на втором месте СК “Независимая страховая группа” – сборы 1 913 млн.руб., на третьем “Группа Ренессанс Страхование” – 1 780 млн.руб.
В 2022 году на первом месте была “Независимая страховая группа” – сборы 4975 млн.руб, на втором “Ингосстрах” – 4957 млн.руб., на третьем “Группа Ренессанс Страхование” – 3831 млн.руб.
В 2021 году на первом месте была также “Независимая страховая группа”, на втором – “Группа Ренессанс Страхование”, на третьем – “Ингосстрах”. То есть эти три компании стабильно занимают первые места по страхованию грузов. Также в десятке крупнейших страховщиков по этому виду страхования АО “АльфаСтрахование “, “СОГАЗ”, СК “ПАРИ”, Военно-страховая компания”, СК “Энергогарант”.
Что смущает в СК “Независимая страховая группа”: уровень выплат (отношение страховых выплат к сумме собранных премий) за 1-е полугодие 2023 года был самый маленький среди страховщиков по этому виду страхования – всего 0,1%. Для сравнения – у “Ингосстраха” этот показатель был 58,6%, у “Группы Ренессанс Страхование” – 25,6%. В среднем по рынку этот показатель из года в год колеблется в районе 20 с небольшим процентов. В 2022 году уровень выплат у “Независимой страховой группы” также был самый низкий – 0,2%. Зато в 2021 году этот показатель у компании оказался самым высоким по рынку – 96,3%.
Теоретически такие скачки возможны, но только в случае совсем небольших объемов страхования. Когда сборы ежегодно составляют несколько миллиардов рублей, такие колебания без действия каких-то особых причин объяснить невозможно.
О компании очень мало открытой информации. Учредители – несколько физических лиц. На одностраничном сайте организации написано, что “НСГ” является одним из ведущих страховщиков предприятий отечественного оборонно-промышленного комплекса. Можно только догадываться, кто реальные бенефициары компании и на каких принципах она работает. Поэтому будем разбирать страхование грузов на примере других ведущих страховщиков по этому виду страхования, прежде всего СПАО “Ингосстрах” и ПАО “Группа Ренессанс Страхование”.
Условия страхования
В настоящее время страхование грузов основывается на так называемых Оговорках института Лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses, ICC).
Главные оговорки, т.е. условия страхования – A, B, C. На российском страховом рынке они, соответственно, имеют следующие названия.
- С ответственностью за все риски.
- С ответственностью за частную аварию.
- Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
Это базовые условия, на которых основываются Правила страхования грузов всех страховых компаний.
Рассмотрим Правила страхования грузов СПАО “Ингосстрах” (утверждены Приказом генерального директора 7 мая 2019 года) и Правила страхования грузов ПАО “Ренессанс Страхование” (утверждены Приказом генерального директора 1 марта 2022 года) применительно к каждому из этих условий.
С ответственностью за все риски.
По договору, заключенному на этом условии, подлежат возмещению:
1) убытки от утраты, гибели или повреждения всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в Исключениях;
2) расходы на оплату:
а) взносов по общей аварии;
б) необходимых и целесообразных мероприятий по спасению груза и уменьшению убытков.
Может возникнуть вопрос о взносах по общей аварии. Этот термин применяется в морских перевозках. Определение общей аварии (General Average) дано в статье 284 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации (КТМ). Суть его в том, что в случае чрезвычайного происшествия с судном – пожара, посадки на мель и т.д. убытки, возникшие в результате этого происшествия распределяются между судовладельцем и всеми владельцами грузов. Распределение производится на основании так называемой диспаши, которую составляет диспашер.
С ответственностью за частную аварию.
По договору страхования, заключенному на этом условии, подлежат возмещению:
Убытки от утраты, гибели или повреждения всего или части груза, происшедшие только в результате следующих событий:
а) пожара или взрыва;
б) посадки на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна;
в) крушения воздушного судна, опрокидывания или схода с рельсов наземного транспортного средства;
г) столкновения транспортного средства с любым внешним объектом;
д) пропажи морского, речного или воздушного транспортного средства с грузом без вести;
е) стихийных бедствий, исключая наводнение;
ж) смытия груза волной с борта;
з) выбрасывания груза за борт при общей аварии;
и) подмочки груза забортной волной;
к) падения груза во время погрузки и разгрузки.
Расходы на оплату:
а) взносов по общей аварии;
б) необходимых и целесообразных мероприятий по спасению груза и уменьшению убытков.
Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
Это условие страхования практически совпадает с предыдущим, кроме подпунктов и, к пункта 1. Убытки, произошедшие в результате событий, указанных в этих подпунктах, по данному условию не возмещаются.
Как видим, рассмотренные условия страхования, на которых заключаются договоры страхования грузов различаются по широте страхового покрытия – максимального при первой оговорке (условии) и наименьшей при третьей.
Каждое условие может быть расширено, но только при обязательном фиксировании этого расширения в договоре страхования. В частности, может быть предусмотрен так называемый “Рефрижераторный риск” – гибель или повреждение груза вследствие изменения температурного режима в результате:
а) поломки рефрижераторной установки, если это привело к ее остановке на срок не менее 24 часов;
б) конструктивных нарушений теплоизоляционных слоев в изотермических отсеках в результате столкновения транспортного средства с внешним объектом, пожара, взрыва, крушения, противоправных действий третьих лиц.
По соглашению сторон в договоре может быть также предусмотрено возмещение неполученной прибыли в размере не более 10 процентов от стоимости груза.
Исключения из страхового покрытия
Несмотря на то, что главная оговорка называется “С ответственностью за все риски”, в Правилах страховых компаний предусмотрен весьма широкий перечень случаев и причин, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.
Не покрываются военные, террористические, забастовочные риски, убытки вследствие изъятия, конфискации, реквизиции груза.
Не возмещаются убытки, возникшие вследствие нарушения страхователем/выгодоприобретателем или их представителями установленных Правил погрузки (выгрузки), перевозки и временного хранения грузов, включая Правила дорожного движения, а также неправильного крепления и размещения груза на транспортном средстве.
Страховщик не несет ответственности за повреждение груза при целостности наружной упаковки/контейнера, при повреждении груза червями, грызунами или насекомыми.
Также страховая компания освобождается от возмещения убытков, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя/выгодоприобретателя и/или их представителей, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить убытки, если страхователем были сообщены страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Это далеко не полный перечень исключений, при которых страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения.
Вообще, Оговорки института Лондонских страховщиков – это многостраничный (сотни страниц) документ, включающий множество оговорок. Каждая оговорка состоит из “подоговорок”, которых может быть несколько десятков, и бОльшая часть таких “подоговорок” касается исключений. Надо просто иметь в виду, что в более-менее полном объеме эти оговорки используются только при страховании международных морских перевозок.
Заключение договора страхования
Страхование грузов осуществляется на основании договора страхования, заключаемого в письменной форме. Систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании Генерального полиса (Генерального договора). При заключении договора страхователь должен предоставить страховщику подробную документированную информацию о грузе, себе, маршруте, транспортном средстве и т.д.
В Правилах “Ингосстраха” этот перечень документов состоит из 31 пункта. Сходное количество и в Правилах “Ренессанс Страхования”. Это к вопросу о возможности мошенничества в этом виде страхования (подробно о страховом мошенничестве можно прочитать здесь). Сравнимое число документов страхователь должен предоставить и для получения страхового возмещения.
Стоимость страхования
Стоимость страхования (страховой тариф) зависит от множества факторов: условия страхования, характера груза, транспортного средства, маршрута, франшизы и так далее. Наиболее рискованными и, соответственно, дорогими, с точки зрения страхования считаются автомобильные перевозки. В России их доля составляет примерно 70% от всех перевозок.
Самыми безопасными считаются авиационные перевозки. Примерные страховые тарифы находятся в диапазоне 0,1 – 0,5% от стоимости груза.
Выводы
Страхование грузов является классическим, очень хорошо проработанным видом страхования. В большинстве случаев заключение договора страхования грузов необходимо и целесообразно. В некоторых случаях, прежде всего при международных морских перевозках, наличие страхового полиса является обязательным условием. Это, наверное, один из немногих видов страхования, где наличие специализированного страхового брокера очень желательно, особенно в случае морских перевозок (подробнее о страховых брокерах здесь). Но именно специализированного, знающего все особенности этого страхования.
При этом надо иметь в виду, что далеко не все возможные при перевозке груза убытки подлежат возмещению страховой компанией. Поэтому надо уделять много внимания изучению условий договора и Правил страхования. С другой стороны, при заключении договора на перевозку грузов, следует принимать во внимание на наличие у транспортной компании полиса страхования ответственности перевозчика, но это уже тема для отдельной статьи.
