Общепринято считать, что страховое мошенничество – это незаконное получение страховой выплаты обманным путем. Оно может быть злостным, когда лицо (или лица) сознательно готовятся обмануть страховую компанию, и спонтанным, когда страхователь пытается завысить размер страховой выплаты при уже наступившем страховом случае. Больше всего случаев мошенничества происходит в автостраховании (ОСАГО и каско), но случается и в других видах – от страхования грузов до страхования жизни. Страховому мошенничеству очень трудно противодействовать и страховые компании ежегодно несут от него миллиардные потери.
Не отрицая вышесказанного, отметим, что это довольно плоский взгляд на проблему. Попробуем более глубоко взглянуть на это явление.
Официальное определение
Официальное определение страхового мошенничества дается в статье 159.5 УК РФ Мошенничество в сфере страхования, которая была введена в Уголовный кодекс только в 2012 году. Это определение не совсем однозначно. В первой части статьи написано: “Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу, – наказывается…”
То есть в тексте прямо не говорится, но в целом подразумевается, что обман совершает страхователь или выгодоприобретатель в отношении страховой компании.
Однако, во второй части статьи говорится: “То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного вреда гражданину, – наказывается…”
То есть вроде бы подразумевается, что обмануть может и страховая компания, ибо кто еще может нанести вред гражданину путем обмана относительно наступления страхового случая или размера страхового возмещения. Понятно, что эта формулировка – калька с той же второй части статьи 159 УК РФ Мошенничество, но все же.
Отметим также, что в соответствии со статьей 151 УПК РФ следствие по данной статье ведется следователями органов внутренних дел, а не следственного комитета.
Статистика страховщиков
Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС) имеет в своем составе Комитет по противодействию мошенничеству в сфере страхования, председатель – Фатьянов Игорь Сергеевич, генеральный директор СК “Зетта Страхование”.
Аналогичный Комитет по формированию бюро страховых историй и противодействию страховому мошенничеству создан в Российском Союзе Страховщиков. Председатель – Ефремов Сергей Иванович.
По статистике российских страховщиков на ОСАГО приходится до 90% от общего количества мошенничеств, на каско – порядка 6-8%, на страхование жизни и здоровья – 2,4%, на страхование имущества – 1,6%.
Обвинение в мошенничестве – серьезное заявление и должно подкрепляться, как минимум, обращением в правоохранительные органы. Вот что говорят сами страховщики по этому поводу.
Как следует из презентации Всероссийского Союза Страховщиков в декабре 2022 года, из 3 млрд.рублей ущерба, заявленного российскими страховщиками в МВД за первые три квартала года, по ОСАГО было подано 5,4 тыс. заявлений на 1,7 млрд.рублей, по имуществу и гражданской ответственности – 119 заявлений на сумму 600 млн.рублей, по каско – 424 заявления на 500 млн.рублей, по страхованию жизни и здоровья – 140 заявлений на 100 млн.рублей и 58 заявлений по прочим видам мошенничества – также на 100 млн.рублей.
Основные мошеннические схемы в ОСАГО – это постановочные ДТП, в каско – лжеугоны, сокрытие обстоятельств страхового случая.
Мошенничество в ОСАГО имеет выраженный региональный характер. Ежегодно Российский Союз Страховщиков (РСА) публикует рэнкинг субъектов Российской Федерации по показателям ОСАГО. В 2022 году наихудшие показатели были в Чеченской Республике, Дагестане, Ингушетии. В числе самых неблагополучных регионов также Республика Северная Осетия – Алания, Приморский край, Республика Тыва. Учитываются количество случаев ДТП, размер средней выплаты и другие показатели. Так среднероссийский уровень выплат по ОСАГО с учётом РВД (расходов на ведение дела) в 2022 году был 75%. В Чечне же он составил 191%, в Дагестане – 189%, в Ингушетии аж 268%.
По данным ВСС количество возбуждаемых уголовных дел по заявлениям страховщиков составляет 19-20%.
Вопросы к статистике страховщиков
Приведенные выше данные ВСС о количестве подданных в МВД заявлений и суммах ущерба – это что?
Это случаи, когда страховщики произвели выплату, а потом обнаружили факт мошенничества? По смыслу статьи 159.5 и заявлениям страховщиков об ущербе это должно быть именно так. Ведь мошенничество – это хищение чужого имущества, т.е. средств страховой компании применительно к данной статье. Если нет хищения, т.е. в данном случае получения незаконной выплаты, то нет и состава преступления. Однако вызывает сомнение, что были произведены выплаты по всем этим случаям. Конечно, есть статья 30 УК РФ Приготовление к преступлению и покушение на преступление. Но страховщики говорят именно об ущербе. А если они просто увидели, что документы поддельные, естественно и правомерно отказали в выплате, при этом заявили о случившемся в МВД, то при чем тут ущерб? Дескать, мы отказали в выплате по подозрению в недостоверности документов, а вы там разбирайтесь. И данных о том, всегда ли были обоснованы эти подозрения тоже нет.
Не потому ли, по данным самих страховщиков только по 19-20% заявлений возбуждаются уголовные дела. Ещё интереснее данные официальной судебной статистики: в 2022 году по статье 159.5 осуждено 308 человек и оправдано 3 (https://stat.xn—-7sbqk8achja.xn--p1ai/stats/ug/t/14/s/17) То есть до суда дошло только 311 уголовных дел.
Что-то здесь не так. Рассмотрим сначала возможность совершения мошенничества в самом массовом виде страхования – ОСАГО. Деятельность по этому виду страхования, в том числе осуществление выплат регулирует Федеральный закон от 25.04.2002 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” с многочисленными поправками и добавлениями за период его действия. Непосредственно выплат касаются многостраничные статьи 11, 11.1, 12, 12.1 Закона, в которых подробнейшим образом прописаны действия страхователя и страховщика при наступлении страхового случая и порядок определения и осуществления выплат. Так, например, статья 12 Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда содержит 26 (!) объемных пунктов. И прежде всего в этих статьях закреплено право и обязанность страховщика осмотреть поврежденное транспортное средство и назначить при необходимости независимую экспертизу до принятия решения о выплате.
Разделим сумму названного руководством ВСС ущерба по ОСАГО – 1,7 млрд.рублей на количество заявлений – 5,4 тысячи. Получается средний ущерб по одному заявлению почти 315 000 рублей. Это серьезная выплата, близкая к лимиту, и, соответственно, должно быть серьезное повреждение автомобиля. Это не лёгкое столкновение, когда серьезная проверка обстоятельств происшествия и размера ущерба не всегда целесообразна. Можно, теоретически, инсценировать ДТП с битым ранее автомобилем и предъявить его для осмотра представителю страховой компании, но транспортное средство с такими повреждениями обязательно должно быть в базе ГИБДД и проверить это элементарно.
Вывод: получение подобных незаконных выплат по ОСАГО без участия сотрудников страховой компании невозможно.
Поэтому страховщики односторонне и уклончиво касаются этой проблемы. С одной стороны публично заявляют о миллиардных убытках от мошенничеств в ОСАГО, оправдывая тем высокие тарифы и лоббируя возможность их повышения. С другой стороны, не хотят выносить сор из избы и активно бороться с злоупотреблениями собственных сотрудников, особенно в таких регионах как Чечня или Дагестан, компенсируя убытки за счет благополучных регионов, вроде Москвы.
Если уж говорить о мошенничестве в автостраховании, то самыми проблемными для страховщиков являются псевдоугоны. Это когда владелец застрахованного автомобиля нелегально продает его, например на запчасти, а потом пишет заявление об угоне.
Мошенничество в страховании грузов и имущества
По определению, количество мошенничеств в этих видах страхования намного меньше, чем в автостраховании, но размер ущерба от одного случая значительно больше. Если исходить из данных самих страховщиков, то в среднем больше 5 млн.рублей по одному случаю.
Стандартная схема мошенничества при страховании грузов. Загружается (как правило, в автомобиль) списанный товар, несколько сходный с заявленным на страхование дорогим товаром. Потом инсценируется ДТП, лучше всего с пожаром и уничтожением товара. Документы на товар, протокол ДТП, заключение экспертизы подделываются (покупаются) и представляются в страховую компанию с заявлением на выплату в связи с утратой дорогого груза. Примерно так описывают этот вид мошенничества сами страховщики.
На самом деле чаще всего просто страхуется перевозка достаточно дорогого груза, а потом заявляется о его утрате или повреждении с приложением поддельных документов. Понятно, что проверить фиктивные товарно-транспортные накладные, счета-фактуры, а также протоколы ДТП не составляет большого труда. Поэтому выплаты по таким случаям возможны только при участии сотрудников страховой компании, отвечающих за урегулирование убытков. Причем это не рядовые сотрудники, они не принимают решение о миллионных выплатах. Это, как минимум, уровень заместителя генерального директора.
Несколько сложнее со страхованием товаров на складе. Классический сюжет мы видели еще в фильме “Операция “Ы”.
После инсценированного страхового случая, как правило, пожара в страховую компанию предоставляются подложные документы о максимальном количестве товара, находившемся в этот момент на складе. В более мягком варианте, страховой случай действительно происходит, но страхователь пытается максимально завысить размер убытка.
В этих случаях проверяются документы о наличии остатков товара на складе. Работа достаточно объемная и кропотливая, требующая определенной квалификации, но при желании можно восстановить истинное положение на момент происшествия или хотя бы уличить страхователя в нестыковке документов. Кроме того, в Правилах страхования страховых компаний, предусмотрено множество исключений из страхового покрытия и случаев, когда страховщик может отказать в выплате. Так, например, ООО “Ориентир Запад-1” владелец крупного склада в Истре пытается через суд получить 3,8 млрд.рублей страхового возмещения от СК “АльфаСтрахование” за ущерб от пожара, который произошел еще в августе прошлого года. Согласно материалам суда, ответчик – “АльфаСтрахование” ходатайствовал об истребовании материалов пожарно-технической экспертизы, заключения повторной пожарно-технической экспертизы и т.д.
То есть страховщик, не найдя других аргументов, пытается обосновать отказ в выплате нарушением правил пожарной безопасности. А где они хоть в чем-то не нарушаются? Как видим, и в этом случае страховая компания является совсем не слабой стороной, которую легко обмануть при получении страхового возмещения.
Мошенничество при страховании жизни и здоровья
Не будем рассматривать ситуации с откровенным криминалом – убийством и/или предъявлением обезображенного трупа. Они крайне редки. Как правило, страховщики приводят в качестве примера необоснованные выплаты при получении инвалидности. Тут два варианта: или предъявление фиктивных документов о присвоении инвалидности, или реальное получение инвалидности в случае, когда застрахованный знал о своих серьезных проблемах со здоровьем, но скрыл это от страховой компании.
Как уже отмечалось, фиктивные документы легко проверяются. Что касается, сокрытия данных о состоянии здоровья, то при заключении договора страховые компании требуют заполнения подробной анкеты, а в Правилах страхования обязательно есть пункт об отказе в выплате в случае указания недостоверных сведений о здоровье. В штате таких компаний обязательно состоят профессиональные медики, которые придирчиво рассматривают каждый такой случай и запрашивают информацию в медучреждениях, где ранее обслуживался застрахованный.
Поэтому шансов обмануть страховую компанию по поводу получения инвалидности у застрахованного нет. Как говорится, от слова “совсем”. Опять же повторим – если нет договоренности с сотрудниками компании.
Возвращаясь к официальному определению страхового мошенничества применительно к данному виду страхования и теоретической возможности признания потерпевшим гражданина, т.е. застрахованного. К сожалению, в страховании жизни распространено такое явление как мисселинг. Это официальное определение и данные по нему приводятся в отчетах Центробанка. Означает введение в заблуждение покупателя (страхователя) при продаже финансового (страхового) продукта. И прежде всего это касается порядка и размера выплат (подробнее о мисселинге в страховании жизни здесь). Однако, эти действия сотрудников страховых компаний не попадают под определение мошенничества и не преследуются в уголовном порядке.
Выводы
Страховое мошенничество как явление присутствует на страховом рынке. Однако реальные его размеры неизвестны даже приблизительно. Основная причина этого в том, что мошенничество в любом виде страхования практически невозможно без участия сотрудников (руководства) страховых компаний. Поэтому случаи такого мошенничества или остаются неизвестными, как успешно проведенные и профессионально прикрытые, или информация о них зачастую не раскрывается из-за нежелания портить имидж компании или из-за заинтересованности самого руководства.
Данные, предоставляемые объединениями страховщиков в значительной степени декларативны и не подтверждаются официальной статистикой уголовных дел.
