Среди публичных участников российского страхового рынка страховые брокеры самый непонятный для непрофессионалов сегмент.
У страхователей (как физических, так и юридических лиц) есть три варианта получения страховых услуг: обратиться в напрямую в страховую компанию, оформить страховку через страхового агента, начать работать со страховым брокером.
От чьего имени и за чей счёт работают страховые брокеры?
Общепринято считать, что страховые агенты – это представители страховой компании, получают от нее комиссионное вознаграждение и их задача – впихнуть как можно больше полисов клиентам. А страховые брокеры – представители клиента (страхователя), получают от него вознаграждение за свою работу и поэтому максимально заинтересованы в отстаивании его интересов. Не все так однозначно, как любят говорить политики.
Начнем с законодательства. Статья 8 Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” определяет статус страховых агентов и страховых брокеров. Согласно этой статьи (чуть – чуть упрощаю формулировки для лучшего понимания) страховые агенты действуют от имени и за счет страховой компании. Страховые брокеры действуют от своего имени и за счет страхователей (т.е. тех, кто страхуется), либо от имени и за счет страхователей или от имени и за счет страховой компании. Как вам такая казуистика? То есть страховые брокеры действуют не как агенты, но могут и как они.
Чем страховые брокеры все же отличаются от страховых агентов?
Реальные отличия страхового брокера от страхового агента следующие.
Страховым агентом может быть физическое лицо, индивидуальный предприниматель, юридическое лицо. Страховым брокером только индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Брокер должен иметь лицензию Банка России. Страховой брокер должен иметь банковскую гарантию или уставный капитал не менее 3 млн. рублей.
То есть подразумевается, что деятельность страховых брокеров дополнительно контролирует регулятор страхового рынка – ЦБ РФ, обеспечительные средства (3 млн.руб.) могут быть использованы для компенсации потерь контрагентов брокера, если они случились по его вине. Поэтому считается, что страховые брокеры более надежные участники страхового рынка, чем страховые агенты.
Какую роль играют на страховом рынке?
На мировом страховом рынке страховые брокеры играют очень важную роль. Доля страховых и перестраховочных операций, осуществляемых через страховых брокеров, значительно выше 50%. Многие крупнейшие страховые и перестраховочные компании, например Lloyd’s, работают исключительно через брокеров.
У нас, согласно данным Банка России (Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2022 год. review_insure_22Q4(1)) через страховых брокеров распределяется всего 5% страховой премии. Для сравнения: через кредитные организации – 30%, через физических лиц (агентов) – 18%.
Сколько их?
В реестре Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров на данный момент 56 членов. Из них абсолютное большинство – 51 зарегистрированы в Москве. Два в Санкт Петербурге, по одному в Краснодаре, Самаре и Калининграде.
Какие страховые брокеры работают на российском рынке?
Можно выделить три основных группы.
Перестраховочные брокеры. “Марш – страховые брокеры”, “Аон Рус – страховые брокеры”, “СБ “РИФАМС”, “Страховой брокер Виллис СНГ” и другие. Изначально создавались как дочки крупных западных брокеров. Руководство, в основном, выходцы из “Ингосстраха”.
Занимаются исключительно или в основном организацией перестрахования за рубежом. Соответственно, их клиенты – крупные российские страховые компании.
Важно отметить! Эти брокеры успешно работали на российском рынке до 2022 года. В 2022 году ситуация кардинально изменилась. Подробно о сегодняшнем положении в российском перестраховании здесь.
Отраслевы́е брокеры. “Атомный страховой брокер “, “СБ “РТ – Страхование”, “Угольный страховой брокер”. Сюда же можно отнести “Страховой брокер Сбербанка”. Созданы, понятно, для оставления страховой комиссии в холдинге и аккумулирования ее в одном месте. Дело в том, что комиссионное вознаграждение включено в структуру страховой ставки. Поэтому страхуетсь ли вы через брокера, агента или без их участия, страховая ставка и, соответственно, страховая премия, которую вы платите, при прочих равных условиях будет та же. Если же вы оформляете страховку через “своего” брокера, то сумма комиссионного вознаграждения не остается в страховой компании, а поступает этому брокеру. Схема выгодна всем участникам.
Страховые компании не внакладе, потому что отраслевые брокеры, работая без конкурентов, не особо настаивают на оптимально низких ставках. Скорее наоборот – чем выше ставка (страховая премия) тем выше комиссия.
Брокеры, используя административный ресурс, отсекают конкурентов.
Страхователи (точнее, их руководство) могут получать свою долю комиссионного вознаграждения. Ну, например, через дивиденды.
Остальные. “АФМ Страховые брокеры”, “СБ “Приорат”, “СБ “Оптиум”, “Индустриальный страховой брокер”, “СОЮЗ СБ” и прочие. Как правило, позиционируют себя как брокеры для юридических лиц. В основном это микроорганизации на УСН со штатом до 10 человек.
Иных уж нет, а те далече?
В Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров есть также список исключенных членов. То есть тех, у кого ЦБ отозвал лицензию. Таких на данный момент 38. Одним не хватило административного ресурса. Другие, как например, “Русско – Английский Страховой Брокер”, “Оливия” занимались откровенной, хотя и достаточно профессиональной схемотехникой.
Эти “те” сейчас действительно далече. В западном направлении.
Кому нужны перестраховочные и отраслевые брокеры?
Перестраховочные брокеры нужны страховым компаниям для перестрахования части своих рисков за рубежом. Они, конечно, могут это сделать и сами, но иногда это удобнее через брокеров. Кроме того, как уже отмечалось, многие зарубежные перестраховочные компании работают исключительно через брокеров. Сейчас в этом секторе российского страхового рынка в силу понятных причин происходят значительные изменения.
Отраслевые страховые брокеры нужны прежде всего самим себе и своим бенефициарам. Обработать атомную или угольную отрасль или такой гигантский конгломерат как “Российские технологии” – это очень большая задача. И если вы не являетесь частью этих отраслей или холдингов, то вряд ли вы будете интересны этим брокерам.
Кому нужны остальные страховые брокеры?
Остальные страховые брокеры – это те, кто не имеет за спиной крупных западных компаний или мощного отраслевого или корпоративного административного ресурса. Поэтому они вынуждены работать на рынке. Потенциально они нужны прежде всего юридическим лицам – предприятиям, у которых есть значительные активы, которые требуется или хочется застраховать. Физические лица им мало интересны. Конечно, в своих рекламных материалах, презентациях они заявляют, что работают (в отличии от агентов) всецело на стороне клиента (см. раздел первый), что у них самые квалифицированные специалисты, которые единственные кто может организовать сложное комплексное страхование.
Рассказывают, как гениально они организовали страхование трески во время помета, как выбили из страховой компании безнадежную выплату и т.д. и т.п. Короче говоря, БИЗНЕС – вот кому нужны страховые брокеры.
Что реально могут сделать страховые брокеры.
- Подобрать страховую компанию (из ТОП – 20-ти), оптимальную для страхователя, прежде всего по месторасположению (региону).
- Внимательно проработать Правила страхования этой компании.
- Определить со страхователем наиболее важные для него риски по конкретному виду страхования и приемлемый размер франшиз.
- Проработать со страховой компанией варианты сочетаний набора рисков, франшиз, страховой премии. Предложить страхователю оптимальный вариант.
- Помочь страхователю подготовить документы, для заключения договора страхования.
- При наступлении страхового случая помочь страхователю подготовить документы для подачи заявления на страховую выплату.
Как действительно ваши активы или ваша ответственность будут застрахованы и как вы будете получать страховые выплаты.
Страховые компании осуществляют свою деятельность на основании Правил страхования по каждому отдельному виду страхования, которые утверждаются регулятором – Центральным Банком Российской Федерации.
По своей сути эти Правила совпадают на 99% у всех нормальных страховых компаний. Всякое более менее существенное отклонение от этих Правил грозит страховой компании предписанием от регулятора с требованием немедленно исправить ситуацию и отчитаться. Невыполнение этого требования ведет к отзыву лицензии.
Особенно строго обстоит дело со страховыми выплатами. Они тоже могут производиться только в полном соответствии с Правилами. Но страховые выплаты относятся на расходы и уменьшают налогооблагаемую базу страховщика. Поэтому к ним ещё и пристальное внимание ФНС. Если налоговая посчитает выплату необоснованной, она потребует пересчитать налогооблагаемую базу и доплатить налог. Невыполнение этого требования автоматически ведёт к сообщению информации в Следственный комитет и возбуждению уголовного дела по статье 199 УК РФ. Это до шести лет лишения свободы для генерального директора, главного бухгалтера, а также для помогавших им лиц.
Вот это все нужно страховой компании?!
Вывод. Какой бы вариант получения страховой защиты вы не выбрали (напрямую, через агента, через страхового брокера) ваши активы и/или ваша ответственность будут застрахованы по Правилам страховой компании. При наступлении страхового случая выплаты будут производиться также в соответствии с этими Правилами. Какую страховую компанию вы выбираете (если подразумевается, что выбор из ТОП – 20-ти компаний, которые занимают почти 90% российского страхового рынка) особого значения не имеет. Правила страхования этих компаний по своей сути практически совпадают.
Так как же поступать?
Все сказанное выше совсем не означает, что не нужно пользоваться услугами страховых брокеров. По крайней мере это не удорожает вашу страховку, так как в абсолютном большинстве случаев на российском страховом рынке брокеры получают свое вознаграждение от страховой компании, как и агенты (см. раздел первый). Просто надо понимать их реальные возможности и разумно ими пользоваться.
Вот этот вопрос сейчас и рассмотрим.
В Правилах страхования любой страховой компании есть три ключевых для вас понятия – перечень страховых рисков, франшиза, страховая премия.
Чем полнее набор рисков и меньше (отсутствует) франшиза, тем выше страховая премия, которую вы должны заплатить за страховку и наоборот. Франшиза – это невозмещаемая часть убытка, который произошел при наступлении страхового случая. Она может быть условной и безусловной. Не вдаваясь в профессиональное рассмотрение этого понятия, отметим, что наличие и размер безусловной франшизы удешевляет страховку больше, чем условной, но это не всегда может быть выгодно. Вот этот профессиональный анализ перечня важных для вас рисков, размера и вида франшизы с привязкой к сумме страховой премии и есть деятельность страхового брокера. Кроме того, он должен обратить ваше внимание на профессиональные нюансы этих понятий. В первую очередь перечень и формулировки исключений из страхового покрытия. Например, может не покрываться ущерб, возникший из-за умышленных действий страхователя (т.е. и сотрудников страхователя), а может по вине страхователя (его сотрудников). Разница вроде бы небольшая, но решение по выплате может быть кардинально различным.
Итак, попробуем сделать вывод. Несмотря на крайнюю неразвитость на российском страховом рынке такого института как страховые брокеры, их услугами имеет смысл пользоваться. В первую очередь юридическим лицам. При этом надо понимать ограниченность их возможностей и не ожидать и не требовать от них невозможного.
Имеет ли смысл юридическим лицам работать через страховых агентов? Коснемся этой темы в статье о страховых агентах и суперагентах.
