Страхование пассажиров – самый массовый вид страхования, хотя о нем мы чаще всего не задумываемся. На самом деле – это Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика или ОСГОП. Оно начинает автоматически действовать как только пассажир входит в любое транспортное средство, предназначенное для перевозки пассажиров, кроме такси и метрополитена.
Законодательное регулирование
Данный вид страхования регулируется Федеральным законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров…” от 14.06.2012 67-ФЗ. ОСГОП распространяется на следующие виды транспорта:
- Железнодорожный транспорт (пригородные электропоезда, поезда дальнего следования);
- Воздушный транспорт (самолет, вертолет);
- Морские суда;
- Внутренний речной транспорт;
- Автобусы, в т.ч. маршрутки;
- Троллейбусы;
- Трамвай;
- Внеуличный транспорт (легкое метро, монорельс).
Планируется, что с сентября 2024 года ОСГОП будет распространяться на легковые такси.
Для каждого вида транспорта законодательно устанавливаются минимальные и максимальные страховые тарифы, исходя из которых для перевозчика рассчитывается страховая премия, которую он должен заплатить в страховую компанию. Судя по этим тарифам (их величине), самым опасным транспортом является вертолет, а самым безопасным – трамвай. За отсутствие страховки полагается штраф в размере от 500 тыс. до 1 млн.рублей.
На метрополитен данный вид страхования не распространяется. Он сам компенсирует ущерб, причиненный пассажирам во время поездки.
На какие суммы застрахованы пассажиры
Договор ОСГОП является договором в пользу третьего лица (пассажира, выгодоприобретателя) – статья 7 67-ФЗ. Страхование начинает действовать с момента входа пассажира в транспортное средство.
Законом установлены минимальные страховые суммы на одного пассажира:
- на случай смерти пассажира – 2 млн. 25 тыс.руб.;
- на случай причинения вреда здоровью – 2 млн.руб.;
- на случай повреждения имущества пассажира – 23 тыс.руб.
Как получить страховое возмещение
Следует сразу отметить, что процедура получения выплаты от страховой компании сильно забюрократизирована. Дилетантские статьи на эту тему, в которых такая процедура оптимистично описывается в несколько строк, вводят потенциальных получателей в заблуждение и по сути препятствуют получению предусмотренного законом возмещения.
Все действия участников данного страхования определяются указанным выше Федеральным законом 67-ФЗ, Гражданским кодексом, соответствующими указаниями Центрального банка и постановлениями Правительства РФ.
Ключевым понятием в законе 67-ФЗ является выгодоприобретатель. Это либо потерпевший пассажир, либо в случае его смерти лицо, имеющее право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего.
Для получения страхового возмещения выгодоприобретатель должен прежде всего выяснить у перевозчика название страховой компании, в которой застрахована его ответственность. Перевозчик обязан предоставлять такую информацию. Если вдруг окажется, что ответственность перевозчика не застрахована, то придется предъявлять иск самому перевозчику.
Далее нужно заполнить заявление по утвержденной Центробанком форме. Ссылка на эту форму дана в статье 14 закона 67-ФЗ. Ее можно открыть по указанной в начале статьи ссылке на закон и по ссылке внутри статьи 14 получить форму заявления. Там же дана ссылка на перечень документов для получения страхового возмещения, также утвержденный ЦБ. Приводить здесь этот перечень не имеет смысла, потому что в нем два десятка пунктов на разные случаи. При этом надо иметь в виду, что этот перечень закрытый, т.е. страховая компания не имеет права требовать другие документы.
Заявление с указанными в перечне документами нужно направить в страховую компанию. Это можно сделать в бумажном виде или по соглашению со страховщиком в электронной форме. Страховая компания обязана выплатить страховое возмещение или направить мотивированный отказ в течение 30 календарных дней со дня получения заявления и всех необходимых документов.
В случае несоблюдения этого срока страховщик выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1% от несвоевременно выплаченной суммы за каждый день просрочки или 0,05% в день от страховой суммы в случае несоблюдения срока для мотивированного отказа.
Предварительная выплата
В законе предусмотрено такое понятие как “предварительная выплата” (статья 15). Если перевести положения этой статьи с бюрократического языка на обычный, то суть ее в следующем. В случае смерти потерпевшего или явных признаков тяжких повреждений, выгодоприобретатель может подать заявление на предварительную выплату с приложением несколько меньшего количества документов (ссылка на форму заявления и перечень документов – в статье 15).
Страховая компания обязана в течение трех рабочих дней произвести предварительную выплату в размере ста тысяч рублей в счет окончательной выплаты.
Как рассчитывается сумма страхового возмещения
В случае смерти потерпевшего страховая выплата равна страховой сумме для этого случая, т.е., если исходить из минимальной установленной суммы, то 2 млн. 25 тыс.руб.
В случае причинения вреда здоровью потерпевшего сумма страхового возмещения рассчитывается в порядке, установленном Постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 1164. При получении потерпевшим 1-й группы инвалидности выплачивается 100% страховой суммы для этого случая, т.е. 2 млн.руб., 2-й группы – 70% страховой суммы, 3-й группы – 50%. В случае менее серьезных повреждений страховая выплата рассчитывается в соответствии с Нормативами, прилагаемыми к указанному Постановлению. Например, при переломе обеих костей предплечья выплата составит 12% страховой суммы или 240 тыс.руб, а в случае перелома основания черепа – 20%, или 400 тыс.руб.
В случае причинения вреда имуществу пассажира выплата рассчитывается исходя из 600 руб. за 1 килограмм веса багажа и 11 тыс.руб. за иное имущество, пока не будет доказано, что вред причинен в большем размере. В любом случае страховая выплата за повреждение имущества одного потерпевшего будет не больше страховой суммы для этого случая, т.е. 23 тыс.руб.
Заключение
Все мы с той или иной периодичностью бываем пассажирами различных транспортных средств. Надо помнить, что любой перевозчик несет ответственность за вред, причиненный пассажирам во время перевозки. Эта ответственность должна быть застрахована по договору страхования ответственности перевозчика в пользу пассажиров, т.е. возмещение за вред, причиненный пассажирам во время поездки выплачивает потерпевшим страховая компания.
Чтобы реализовать свое право на это возмещение, надо обращаться в страховую компанию, застраховавшую ответственность данного перевозчика. При обращении следует руководствоваться положениями Федерального закона 67-ФЗ, прежде всего статьями 14 и 15 этого закона.
