Официального определения такого страхования в российском страховом законодательстве нет. Однако, страхование спортсменов – один из самых рекламируемых в российском интернете видов страхования. В то же время о страховании профессионалов, включая спортсменов самого высшего уровня, широкой публике практически ничего не известно.
Что предлагают
Абсолютное большинство страховых компаний под страхованием спортсменов предлагают немного расширенное страхование от несчастных случаев. Страховые риски стандартные: смерть, наступление инвалидности, временная утрата трудоспособности, травматические повреждения застрахованного в результате несчастного случая. В отличие от обычного страхования от несчастных случаев в Правилах страхования спортсменов в статье об исключениях из страхового покрытия отсутствует пункт о занятиях спортом.
Соответственно, это предполагает повышенный тариф. Такое страхование может быть интересно для любителей, регулярно или время от времени занимающихся спортом, но вряд ли подойдет серьезным профессионалам.
Наиболее продвинуты и приближены к международным стандартам “Правила страхования участников спортивных мероприятий от несчастных случаев” СПАО “Ингосстрах”. Утверждены Приказом генерального директора 27.12.2017 года. Согласно этим Правилам спортивным мероприятием признаются только официально проводимые и контролируемые спортивной или другой организацией соревнования. По Правилам покрываются несчастные случаи, происшедшие только во время спортивного мероприятия и приведшие к:
- утрате трудоспособности;
- смерти.
Покрываются также несчастные случаи, происшедшие во время следования к месту проведения спортивного мероприятия, тренировки и обратно.
Страховое регулирование для профессионалов
В нашей стране законодательное регулирование профессионального спорта появилось совсем недавно. В 2007 году был принят Федеральный закон “О физической культуре и спорте в Российской Федерации” 329-ФЗ. Однако в нем практически отсутствовали положения, регулирующие отношения в сфере профессионального спорта. И только в 2016 году вышел Федеральный закон от 22.11.2016 396-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О физической культуре и спорте в Российской Федерации “ в части регулирования спорта высших достижений и профессионального спорта”. Этим законом была, в частности, введена в закон 2007 года статья 19.1. Особенности регулирования деятельности в области профессионального спорта. В пункте 3 этой статьи говориться что “деятельность спортсменов и тренеров в профессиональном спорте регулируется трудовым законодательством…”.
В статье 348.2. Трудового кодекса Российской Федерации написано, что “…обязательными для включения в трудовой договор со спортсменом являются условия об: … обеспечении работодателем страхования жизни и здоровья спортсмена, а также медицинского страхования в целях получения спортсменом дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования…”. То есть, в отличие от от большинства других работников, которые обеспечиваются обязательным социальным страхованием (на случай болезни и травм на производстве) и обязательным медицинским страхованием, спортсмены должны в обязательном порядке иметь за счёт работодателя еще два вида страхования: страхование жизни и здоровья и дополнительное медицинское страхование. Однако здесь сразу возникает правовое противоречие – нигде не прописан объем страхового покрытия по этим видам страхования. Это может быть и формальная дешёвая страховка, ничего не значащая для спортсмена.
Частично это противоречие решается статьей 348.10. Трудового кодекса. Формулировки этой статьи крайне сложны и многословны, но суть ее, в том числе в том, что в работодатель обязан в период временной нетрудоспособности спортсмена, вызванной спортивной травмой, обеспечить за свой счёт доплату до среднего заработка спортсмена, если выплаты по обязательным и дополнительным страховкам меньше этого заработка.
Здесь следует отметить такой казус. Выплаты по временной нетрудоспособности (больничному) из Фонда социального страхования (ФСС), рассчитываются исходя из среднего заработка, который у профессиональных спортсменов высокого уровня может составлять десятки миллионов рублей. В 2011 году питерский “Зенит” получил выплаты из ФСС на сумму 162 млн.руб., что составило более 50% бюджета регионального фонда.
Петербургское отделение ФСС обратилось в Арбитражный суд, требуя возврата значительной части суммы, но дело выиграл “Зенит”. После этого случая был принят закон о сумме максимального страхового пособия, которая устанавливается решением Правительства РФ и индексируется каждый год. В 2023 году максимальный размер ежемесячной страховой выплаты составлял 101288,68 руб.
Таким образом, в соответствии с действующим законодательством российские профессиональные спортсмены должны быть обеспечены четырьмя видами страхования. Два из них обязательные для всех работников – социальное страхование (страховщик – ФСС) и обязательное медицинское страхование (страховщик – ФОМС). А также два дополнительных (но обязательных для работодателя) – страхование жизни и здоровья и дополнительное медицинское страхование. Условия и объемы по этим дополнительным видам законодательно не установлены и являются предметом соглашения между работодателем и спортсменом.
Футбол как пример
Футбол – самый популярный и в то же время самый травматичный (наряду с бейсболом) из игровых видов спорта, поэтому страхование здесь в полной мере актуально. Официально установленные требования к страхованию профессиональных футболистов для европейских и российских клубов в целом сходны.
В разработанных УЕФА минимальных требованиях к контракту профессионального футболиста в финансовых обязательствах клуба прописано страхование здоровья и медицинское страхование футболиста, а также выплаты в период нетрудоспособности ( health insurance and medical insurance for accidents and illnesses and payment of wages during periods of incapacity for work).
В апреле 2021 Исполком Российского футбольного союза (РФС) утвердил новую редакцию Регламента РФС по статусу и переходам (трансферу) футболистов. Статья 7 Регламента определяет условия трудового договора футболиста-профессионала. Подпункты 13 и 17 пункта 1 этой статьи практически повторяют приведенные выше статьи 348.2 и 348.10 Трудового кодекса РФ, то есть обязывают клубы обеспечивать футболистам страхование жизни и здоровья и дополнительное медицинское страхование, а также доплату до среднего заработка в случае временной нетрудоспособности в результате спортивной травмы.
С 2012 года Международная федерация футбольных ассоциаций (ФИФА) выплачивает из своего страхового фонда компенсации профессиональным футболистам, если они получают травмы в матчах за свои сборные. Максимальные размеры выплат установлены на уровне до 27 тыс.долларов в день и до 9,7 млн.долларов в год в зависимости от заработка пострадавшего игрока.
Некоторые отличия западноевропейских клубов в страховом обеспечении своих игроков все же есть. Если футболист получил травму из-за которой он вынужден завершить карьеру, то за счет страховки клуба он получает выплату, которая должна покрыть затраты на получение высшего образования и стать начальным капиталом для открытия бизнеса. В разных странах суммы таких выплат различаются, но, например, в английской Премьер-лиге они могут составлять до нескольких миллионов фунтов.
Суперзвезды страхуют себя сами
Несмотря на то, что ежегодно только в высшем дивизионе заключаются тысячи контрактов, о страховании футболистов большинство болельщиков знают по страховкам немногих суперзвезд. Они, как правило, за свой счёт оформляют страхование частей своего тела на огромные суммы. В этом, конечно, присутствует и элемент шоу-бизнеса.
Первым самостоятельно страховать свои части тела начал Дэвид Бекхэм. Англичанин застраховал свои ноги на 200 млн.евро, а свое лицо на 50 млн.евро.
Икер Касильяс, один из лучших футбольных вратарей, бывший капитан сборной Испании и мадридского “Реала” застраховал свои руки на 15 млн.евро.
Валлиец Гарет Бэйл (“Реал” Мадрид), один из самых быстрых футболистов в мире имел страховку своих ног на 100 млн.евро.
Всех превзошел Лионель Месси (“Барселона”).
Аргентинец застраховал свою левую ногу на 750 млн,евро.
Выводы
Говоря о страховании спортсменов или спортивном страховании надо иметь в виду, что это понятие имеет, как минимум, три различных сущности.
Во-первых, это обычное страхование от несчастных случаев только с более широким покрытием. При таком страховании возмещаются убытки, возникшие в результате несчастного случая, произошедшего, в том числе, во время занятия спортом. Как вариант (см. Правила “Ингосстраха”), произошедшего только во время спортивного мероприятия.
Во-вторых, это система компенсаций профессиональным спортсменам убытков, возникшим в результате травм, полученных ими в результате осуществления профессиональной деятельности. Эта система может включать в себя не только различные виды страхования, но и страховые фонды профессиональных федераций, ассоциаций, клубов. Конкретные условия таких компенсаций оговариваются в индивидуальных контрактах и, как правило, не раскрываются.
В-третьих, это индивидуальное страхование спортивных звезд, которое они осуществляют, как правило, за свой счет в дополнение к профессиональному страхованию и которое носит в определенной степени рекламный характер.
