Страхование автомобилей, или автоКАСКО, наряду с ОСАГО – самые массовые виды страхования. Но если ОСАГО – обязательный вид (подробнее о нем здесь) и жестко регулируется соответствующим Законом, то автоКАСКО – добровольное страхование и напрямую никакими законами не регламентируется.
Отсюда огромное разнообразие договоров и Правил страхования по этому виду, при этом статьи на эту тему, как правило, односторонни и противоречивы. Видимо авторы основываются, прежде всего, на каком-либо одном конкретном полисе. Между тем, несмотря на все стилистические различия документов по автоКАСКО, это один из самых стандартизированных видов страхования. Попробуем разобрать его системно.
В чем отличие КАСКО от ОСАГО
Отличия кардинальные. ОСАГО – это страхование ответственности страхователя перед другими участниками дорожного движения, если он стал виновником ДТП. В соответствии с Гражданским кодексом виновник ДТП, а точнее владелец автомобиля, должен в полном объеме возместить потерпевшей стороне нанесенный ущерб. Если у него есть полис ОСАГО, то этот ущерб за него, правда в пределах 400 тыс.рублей, возмещает страховая компания.
По автоКАСКО страхуется сам автомобиль. Страховая компания возмещает ущерб, нанесенный транспортному средству независимо от того, кто был виновником ДТП. Кроме того, возмещается ущерб, полученный автомобилем по другим причинам – в результате пожара, стихийных бедствий и т.д., о чем будет сказано ниже.
Что страхуется по КАСКО
Несмотря на сильно различающуюся стилистику Правил страхования автотранспорта разных страховых компаний этим страхованием покрываются два основных риска:
1. Повреждение, уничтожение транспортного средства (ТС) вследствии:
- дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
- пожара;
- повреждения отскочившим или упавшим предметом;
- стихийного бедствия;
- противоправных действий третьих лиц;
- действий животных;
- провала под грунт;
- техногенной аварии.
2. Угон, хищение ТС.
Здесь приведены наиболее удачные, на мой взгляд, формулировки. Однако, несмотря на большую вариативность таких формулировок, страховое покрытие по основным рискам у всех компаний практически идентичное.
Также в договор страхования могут быть включены некоторые дополнительные риски, такие как, например, утрата товарной стоимости (УТС), повреждение или утрата дополнительного оборудования, но основных рисков два, которые были указаны выше. При этом застраховать автомобиль только от первого риска (без риска угона или хищения) возможно, однако, только от риска угона, хищения страховщики, как правило, не страхуют.
От чего зависит стоимость страхования
АвтоКАСКО – достаточно дорогое страхование. Страховая премия зависит прежде всего от стоимости транспортного средства, на которую умножается рассчитанный страховой тариф. Стоимость ТС для целей страхования уменьшается с возрастом авто – на 20% после первого года и, как правило, на 10% в последующие годы.
Страховой тариф зависит от многих параметров, количественные значения которых (в виде коэффициентов) закладываются в корпоративные калькуляторы. Наиболее важные из них – возраст и стаж водителя, его страховая история (наличие убытков в прошлом), количество лиц, допущенных к управлению ТС, марка, модель и возраст автомобиля (с точки зрения статистики угонов) и некоторые другие.
Значения этих коэффициентов рассчитываются на основе многолетней статистики. При этом компании основываются не только на общей статистике, но и на своей собственной, поэтому их тарифы несколько различаются, причем по одним моделям (параметрам) они могут быть выше, чем у конкурентов, а по другим ниже.
Франшиза и ее разновидности
При конкретных зафиксированных параметрах и условиях страхования – набор рисков, марка и возраст автомобиля, данные страхователя и т.д., есть по сути единственный значимый инструмент для снижения стоимости страхования. Это – франшиза.
Франшиза – это установленный договором страхования размер убытка, который страховая компания не возмещает. Чем выше франшиза, тем меньше стоимость страхования.
Есть два основных вида франшизы – условная и безусловная. Разберем их на примере. Допустим, что установлена условная франшиза в размере 10 000 руб. При убытке 9 000 руб. выплата не производится. При убытке 15 000 руб. выплата производится в полном размере – 15 000 руб. То есть при условной франшизе в случае ущерба до установленной величины выплаты не происходит, но при превышении этой величины ущерб возмещается в полном размере.
Если установлена безусловная франшиза в том же размере, то при убытке 9 000 руб. выплаты также не будет, а при убытке 15 000 руб. она составит 5 000 руб. (15000 – 10000). То есть при безусловной франшизе страховое возмещение всегда уменьшается на величину этой франшизы. Понятно, что безусловная франшиза снижает стоимость полиса больше, чем условная.
Применение франшизы выгодно, когда страхователь готов сам покрывать мелкие убытки. При этом он освобождается от излишнего документооборота. Однако, если эти мелкие убытки будут происходить достаточно часто, то ущерб может превысить выгоду от снижения стоимости полиса.
Некоторые страховые компании предлагают интересный для аккуратных водителей вариант – франшизу, начиная со второго случая. Иногда такую франшизу называют динамической. При таком условии при первом страховом случае франшиза не применяется и любой убыток возмещается в полном объеме.
Для удешевления страхования можно еще заключить договор на условиях так называемого “неполного” страхования, когда страховая сумма устанавливается ниже страховой (реальной) стоимости автомобиля. В этом случае убытки будут возмещаться не в полном размере, а пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости в соответствии со статьей 949 ГК РФ. Однако этот вариант не популярен и применяется крайне редко.
Как было отмечено выше, у разных компаний страховые тарифы могут быть выше по одним маркам и моделям, чем у конкурентов и ниже по другим. Также может отличаться корректировка тарифа в зависимости от разных параметров, прежде всего от стажа и возраста водителя, а также в зависимости от франшиз. Поэтому в каждом конкретном случае целесообразно рассмотреть варианты от нескольких страховых компаний (о подходе к выбору страховщиков будет сказано ниже).
На что следует обращать внимание при заключении договора
Прежде всего на условия возмещения ущерба и случаи, когда этот ущерб возмещению не подлежит.
У основных страховых компаний исключения из страхового покрытия вполне разумные и обоснованные. Не подлежит возмещению ущерб, возникший при управлении заведомо неисправным ТС, при управлении ТС лицом, находившимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, происшедший вследствие использования ракет, снарядов и других боеприпасов, воздействия ядерного взрыва и так далее. Однако, в Правилах страхования компаний встречаются условия, которые могут стать сюрпризом для страхователя.
Например, может быть прописано, что не возмещаются повреждения или утрата (гибель) ТС если были оставлены открытыми (не запертыми на замок) двери или окна автомобиля во время стоянки или остановки при отсутствии в салоне водителя. Поэтому надо внимательно читать разделы Правил страхования, которые касаются таких исключений.
Далее, следует обратить внимание на то, какая Система возмещения ущерба указана в договоре. Как правило, используются два основных варианта:
- “Новое за старое” – предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая.
- “С коэффициентом выплат” – выплаты осуществляются с учетом износа ТС.
Система возмещения ущерба может быть не указана в полисе, но в интересах страхователя ее заранее уточнить.
Обычно указывается также форма возмещения ущерба. Она бывает трёх видов: денежная, натуральная (т.е. восстановительный ремонт) и комбинированная. Следует иметь в виду, что если в договоре форма возмещения не указана, то решение принимается страховой компанией.
Если применяется франшиза, но ее вид в договоре не указан, то по умолчанию считается, что это безусловная франшиза.
Также следует обратить внимание на то, в случае каких повреждений и сколько раз в течение действия договора обращение в компетентные органы (МВД, МЧС и др.) не является обязательным. Это должно быть прописано в договоре или в дополнительном соглашении к нему.
Выбор страховой компании
Выше отмечалось, что перед заключением договора страхования целесообразно рассмотреть предложения от нескольких страховых компаний чтобы при прочих равных условиях выбрать наиболее дешевый вариант. Однако возникает вопрос – из каких компаний выбирать? Надо иметь в виду, что страховщики в целом достаточно лояльно подходят к урегулированию убытков, однако трудности могут возникнуть, если у компании начинаются финансовые проблемы.
Речь идет не обязательно о банкротстве – это уже экстремальный вариант. Просто автострахование – это массовый вид страхования с высокой убыточностью и успешно работать по нему могут только крупные стабильные компании и не злоупотребляющие при этом демпингом. Когда у страховщика начинаются проблемы с доходностью по этому виду, руководство компании дает негласное указание об ужесточении подхода к урегулированию убытков. Компания начинает затягивать выплаты, занижать размер ущерба, требовать дополнительные документы и так далее, причем это может делаться в полном соответствии с Правилами страхования. Поэтому надо обязательно обращать внимание на показатели деятельности страховщиков по этому виду страхования.
В целом ситуация здесь стабильная и кардинально не меняется уже несколько лет. Лидером является “Ингосстрах”, за ним по итогам 9 месяцев 2023 года следуют “АльфаСтрахование”, “РЕСО-ГАРАНТИЯ”, “СОГАЗ”, “Ренессанс Страхование”, “Согласие”. Конечно, можно рассматривать не только эти компании, но и примерно всю первую двадцатку. При этом надо смотреть не только сборы, но и уровень выплат по отношению к этим сборам. По автоКАСКО этот показатель считается оптимальным в пределах 40-60%. Если уровень выплат у компании выше 70 или ниже 30%, то это должно настораживать. Наиболее полный рэнкинг страховщиков с разбивкой по видам страхования ежеквартально составляет рейтинговое агентство “Эксперт РА”.
Что делать при страховом случае
Во-первых, при заключении договора целесообразно приобрести доп.услуги: выезд эксперта и сбор справок. Большинство крупных компаний предлагают такие услуги и они не сильно увеличивают стоимость полиса.
Во-вторых, при наступлении какого-либо события, имеющего признаки страхового случая, сразу же звонить в страховую компанию и следовать ее указаниям.
В-третьих, прочитать еще раз соответствующий раздел Правил страхования компании, прежде всего об обязанностях сторон применительно к произошедшему событию и действовать сообразно прописанным там положениям.
Заключение
АвтоКАСКО – самый востребованный вид добровольного страхования и при этом достаточно дорогой. Чтобы средства, потраченные на полис были оправданы, нужно подходить к этому страхованию разумно и внимательно. Для оптимизации стоимости страхования (без ущерба качеству) может быть целесообразно рассмотреть предложения нескольких стабильных страховых компаний. При этом посмотреть как франшизы (в различных размерах и вариантах) влияют на стоимость полиса и выбрать оптимальное соотношение.
Пытаться досконально изучить Правила страхования выбранной компании не стоит – они объемны и достаточно сложны для восприятия, поэтому при долгом чтении можно упустить главное. Однако нужно внимательно прочитать разделы об исключениях из страхового покрытия и о возмещении ущерба, а также об обязанностях сторон при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
При страховом случае не надо ничего выдумывать, нужно следовать указаниям компании и Правилам страхования.
Важно! Если страховая компания без должных оснований отказывается возмещать ущерб или необоснованно занижает размер возмещения, следует обращаться к финансовому уполномоченному. На сегодняшний день это достаточно эффективный инструмент разрешения споров со страховыми компаниями, если размер претензии не превышает 500 000 рублей. Порядок действий для такого обращения указан на официальном сайте финансового уполномоченного.
