Страхование недвижимости – один из самых старых классических видов страхования. Первоначально недвижимость страховалась практически исключительно от пожара. Первые две российские страховые компании, учрежденные соответственно в 1827 и 1835 году так и назывались: “Российское страховое от огня общество” и “Второе Российское страховое от огня общество”. Современное страхование имущества включает значительно больший перечень рисков.
От чего страхуют
Как и при страховании автоКАСКО (можно прочитать здесь) стилистика и терминология Правил страхования имущества страховщиков крайне разнообразна и может сильно отличаться. Однако можно выделить следующие основные риски, подлежащие страхованию:
- Пожар;
- Удар молнии;
- Взрыв;
- Залив (повреждение водой);
- Стихийные бедствия;
- Противоправные действия третьих лиц.
Это не означает, что при наступлении этих событий обязательно наступает ответственность страховой компании. По каждому риску присутствует довольно большой список исключений – о них будет сказано ниже.
Также предлагается страхование от дополнительных рисков, таких как:
- Перепад напряжения;
- Внешнее воздействие (наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов, падение посторонних предметов);
- Непредвиденные расходы (например, срочное возвращение из отпуска из-за страхового случая)
и некоторые другие.
Отдельно нужно выделить риск наступления Гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Такое страхование осуществляется в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), которым может быть нанесен вред при эксплуатации страхователем своей недвижимости.
Иногда ещё упоминается титульное страхование – страхование риска потери права собственности на приобретенную недвижимость. Однако, это другой вид страхования и может быть рассмотрен в отдельной статье.
Что можно застраховать
Как правило, принимаются на страхование:
а) квартиры, апартаменты, комнаты в домах, построенных не ранее 1950 года;
б) жилые дома, дополнительные строения, имеющие ленточный, плиточный или свайный фундамент.
Можно застраховать:
- конструктивные элементы – стены, потолок, перегородки, межэтажные перекрытия;
- внутреннюю и внешнюю (для жилых домов) отделку;
- инженерное оборудование;
- движимое имущество, находящееся в квартире, доме: бытовую технику, мебель, одежду и т.д.;
- гражданскую ответственность, т,е. ответственность за неумышленный ущерб жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании застрахованной квартиры.
Не страхуются в рамках данного страхования многие виды движимого имущества, в том числе:
- наличные деньги, ценные бумаги, ювелирные изделия, часы и т.п.;
- еда, табак, алкоголь, парфюм;
- книги, рукописи, схемы и т.п.;
- оборудование и товары, используемые для предпринимательской деятельности;
- оружие любого вида.
Когда компания может отказать в выплате страхового возмещения
Перечень исключений из страхового покрытия весьма обширен и, чаще всего, эти исключения прописаны в разных местах Правил страхования.
Есть стандартные положения о военных действиях, террористических актах, конфискации, реквизиции и т.д., ущерб от которых не покрывается.
Кроме того, как правило, присутствуют достаточно размытые формулировки об умысле Страхователя, о несообщении об изменении степени риска, например, о перепланировке или сдаче квартиры в аренду, о несоблюдении правил пожарной безопасности или правил проведения ремонтных и строительных работ, о непринятии должных мер для спасения и сохранения имущества и так далее.
Однако, самое большое количество исключений привязано к конкретным рискам. Например, может не покрываться ущерб от пожара, если он произошел из-за перепада напряжения или короткого замыкания. По риску “повреждение водой” не покрывается ущерб от атмосферных осадков. “Стихийные бедствия” должны быть обязательно официально подтверждены Росгидрометом или МЧС.
Перечень таких исключений обычно занимает несколько страниц, и должен быть внимательно изучен перед заключением договора страхования.
Как застраховать
Есть три основных способа.
Страхование по квитанции ЖКХ
Это так называемая программа добровольного страхования жилья. Достаточно удобно и дёшево – страховые взносы платятся вместе с квартплатой, в квитанции всегда будет отдельная строка. В среднем это 1,5 рубля с квадратного метра, т.е. около 50 рублей в месяц за среднюю однушку. Однако, такая страховка похожа на уже упомянутый в другой статье старый советский анекдот: “Вы делаете вид, что нам платите, а мы делаем вид, что работаем”.
Договор специально не заключается, он активируется по факту оплаты квитанции и автоматически продлевается каждый месяц, пока платятся взносы. Страхование распространяется только на конструктивные элементы, инженерные коммуникации (электропроводку, водопровод, канализацию) и отделку. Страховые риски – пожар, затопление и стихийные бедствия.
Выплаты – только в пределах 15000 руб. на 1 квадратный метр, даже при полной гибели.
Страховщика выбирает управляющая компания и договор страхования можно получить только по запросу в УК. При этом договор может быть составлен так, что придется долго доказывать свое право на получение хоть какого-то страхового возмещения.
Коробочное страхование по интернету
Такую страховку можно приобрести самостоятельно онлайн, ежемесячный платеж автоматически списывается с карты. Обычно страхуются конструктивные элементы, инженерное оборудование и отделка. Можно добавить движимое имущество (вещи) и гражданскую ответственность. По каждой позиции устанавливается предельная сумма покрытия. Например, на конструктивные элементы до 8 млн.руб., на вещи – до 100 тыс.руб. Застраховать можно все основные риски и некоторые дополнительные.
Стоит такая страховка примерно от 2 до 10 тыс.руб. в зависимости от набора рисков и суммы покрытия. Максимальная сумма выплаты, как правило, до 10 млн.руб.
В этом варианте можно выбрать страховку с франшизой, которая удешевляет полис. Франшиза – это сумма ущерба, которую страховая компания не возмещает. Есть два основных вида франшизы: условная и безусловная.
При условной франшизе ущерб до установленного размера не возмещается, но при превышении этого размера возмещается в полном объеме. Допустим, что установлена условная франшиза в размере 10000 руб. При убытке 9000 руб. выплаты не происходит. При убытке 15000 руб. возмещение выплачивается в полном объеме – 15000 руб.
При безусловной франшизе в том же размере ущерб 9000 руб. также не покрывается. При ущербе 15000 руб. выплата составит 5000 руб. (15000 – 10000). То есть сумма безусловной франшизы всегда вычитается из суммы ущерба. Понятно, что безусловная франшиза снижает стоимость полиса больше, чем условная.
Иногда применяется так называемая временная франшиза. Это когда на какой-то период, например, несколько месяцев, страхование не распространяется. Такой вариант удобен, когда какой-то период жилье не используется.
Индивидуальный договор страхования
В этом случае выезжает агент и составляет опись имущества. Каждая позиция описывается отдельно с фотографиями и документами, которые подтверждают ее стоимость. Забегая вперёд отметим, что это существенный плюс – не надо будет мучительно доказывать стоимость утраченной или поврежденной при страховом случае вещи.
Учитываются все внешние условия безопасности: охраняется ли территория дома, есть ли видеонаблюдение и консьерж, стоит ли в квартире охранная сигнализация и так далее.
Страхователь может включить в договор любые основные и дополнительные риски, указанные в Правилах выбранного страховщика. Сумма страхового возмещения ограничивается только реальной стоимостью застрахованного объекта. Это дорогая страховка – страховая премия может доходить до 50 и более тысяч рублей. При этом могут применяться все указанные в предыдущем варианте виды франшиз.
Что делать при страховом случае
Незамедлительно, как только стало известно о событии, имеющим признаки страхового случая сообщить о нем в страховую компанию и следовать указаниям сотрудника страховщика.
Незамедлительно заявить о случившемся в соответствующие компетентные органы (МЧС, МВД, аварийные службы и т.п.).
Для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения страховые компании требуют обширный список документов. Примерный перечень (полный нужно уточнять в компании) будет таким:
- письменное заявление о наступлении страхового случая по установленной Страховщиком форме с указанием банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения;
- паспорт Страхователя (Выгодоприобретателя);
- оригинал договора и документы, подтверждающие оплату страховых взносов;
- документы на недвижимость (свидетельство о регистрации и выписка из ЕГРН);
- документы, подтверждающие наступление страхового события (справка МЧС, постановление о возбуждении уголовного дела, справки и акты коммунальных служб и т.д.);
- заключение оценочной компании о сумме причиненного вреда (как правило, это организует страховая компания, но для большей достоверности можно оплатить независимую оценку).
Официальной статистики по страховым случаям с недвижимостью нет, каждая страховая компания ведет свою. Так по данным компании “СберСтрахование” в 2023 году наибольшее количество случаев (более 70%) пришлось на залив. На втором месте стихийные бедствия – примерно 12%, на третьем пожар – 9%.
Как выбрать страховую компанию
Как и по любому виду страхования, при страховании недвижимости целесообразно выбирать крупную стабильную компанию. Наиболее подробные рэнкинги страховых компаний ежеквартально составляет экспертное агентство “Эксперт РА”. Отдельной статистики по страхованию недвижимости не ведется, но традиционно ведущими компаниями здесь являются “Ингосстрах”, “АльфаСтрахование”, “СОГАЗ”, “РЕСО-Гарантия”, “ВСК”, “СберСтрахование” “Росгосстрах”, “Согласие”, “Ренессанс Страхование”. Конечно, не обязательно ориентироваться только на эти компании, вполне можно рассматривать страховщиков из первой двадцатки.
В этом виде страхования нет такой вариативности по страховым тарифам, как, например, в автоКАСКО. Ставки страховых компаний сильно не отличаются, но все же может быть целесообразным рассмотреть предложения нескольких страховщиков.
Некоторые выводы
Страхование квартиры (жилого дома) далеко не однозначный по целесообразности вид страхования. Чтобы деньги на страховку не были потрачены зря, изучите сначала условия страхования и взвесьте все “за” и “против”.
Если жилье недорогое и в нем нет ценных вещей, которые могут быть застрахованы, не имеет смысла оформлять дорогую страховку – компания выплатит только то, что насчитает оценщик, причем с учетом износа.
В некоторых случаях владельцам квартир может быть целесообразно оформить только страхование гражданской ответственности. Такой вариант предлагается страховыми компаниями и стоит недорого.
При страховом событии немедленно свяжитесь со страховщиком и следуйте его указаниям, желательно чтобы они были в письменной форме. По возможности делайте фотографии и/или видеосъёмку нанесенного ущерба.
